Πώς θα «παγώνει» ένα μέρος των στεγαστικών δανείων και πώς θα γίνεται το κούρεμα στο μέλλον - Ποια ερωτήματα μένουν ανοιχτά
Κόκκινα δάνεια: Τι σημαίνουν οι ρυθμίσεις για τους δανειολήπτες, τι φέρνουν για τις τράπεζες
ΔΕΙΤΕ ΑΚΟΜΑ
Στην τελική ευθεία μπαίνει το θέμα των κόκκινων δανείων, μετά από τις ανακοινώσεις του υπουργείου Ανάπτυξης, οι οποίες ανοίγουν το δρόμο για διαγραφές ή μεταθέσεις οφειλών στο μέλλον με στόχο να καταστούν βιώσιμα τα δάνεια των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων αλλά και να αποσυμπιεστούν οι τράπεζες από την πίεση των μη εξυπηρετούμενων οφειλών.
Για τα στεγαστικά δάνεια, το μοντέλο προβλέπει ότι η τράπεζα εφόσον το σύνολο του δανείου ξεπερνά την αξία του ακινήτου, θα αναπροσαρμόζεται με βάση τη σημερινή αξία του τελευταίου, ενώ η διαφορά θα «παγώνει» και θα μετατίθεται στο μέλλον, σε 10-15 χρόνια. Έτσι, ο δανειολήπτης θα αποπληρώνει το μειωμένο δάνειο, με χαμηλότερη τοκοχρεωλυτική δόση. Στο μέλλον θα εξετάζονται τα δεδομένα και το υπόλοιπο -το «παγωμένο» μέρος της οφειλής- είτε θα διαγράφεται είτε θα αποπληρώνεται ένα μέρος του εφόσον μέχρι τότε η αξία του σπιτιού έχει ανέβει.
Το ποσοστό κατά το οποίο θα μειώνεται η βασική οφειλή θα καθορίζεται από την τράπεζα, ανάλογα με τα δεδομένα της αγοράς χωρίς να υπάρχει δέσμευση ως προς αυτό.
Το ποσοστό 30% που αναφέρθηκε κατά τις δηλώσεις του υπουργού Ανάπτυξης είναι ενδεικτικό και αφορά μια γενική εκτίμηση του ποσοστού υποχώρησης των τιμών των ακινήτων τα τελευταία χρόνια. Ανάλογα με την περίπτωση μπορεί να αποφασίζεται μικρότερη ή μεγαλύτερη απομείωση.
Το ποσοστό 30% που αναφέρθηκε κατά τις δηλώσεις του υπουργού Ανάπτυξης είναι ενδεικτικό και αφορά μια γενική εκτίμηση του ποσοστού υποχώρησης των τιμών των ακινήτων τα τελευταία χρόνια. Ανάλογα με την περίπτωση μπορεί να αποφασίζεται μικρότερη ή μεγαλύτερη απομείωση.
Ερώτημα, βέβαια, είναι τι θα γίνεται με τα δάνεια που δεν ξεπερνούν την αξία του ακινήτου και επομένως δεν υπάγονται στη ρύθμιση αυτή, τι θα γίνει με ακίνητα που είναι προσημειωμένα σε περισσότερες από μία τράπεζες, αλλά και γενικότερα ποια θα είναι τα ακριβή κριτήρια για το αν θα γίνεται ρύθμιση ή αν θα επιδιώκεται η αναγκαστική είσπραξη των οφειλών σε περίπτωση αδυναμίας πληρωμής.
Αντίστοιχες, πάντως, είναι και οι ρυθμίσεις που προβλέπονται για τα επιχειρηματικά δάνεια, με βάση το νομοσχέδιο που κατατέθηκε στη βουλή το οποίο δίνει τη δυνατότητα διαγραφής των δανείων μικρών επιχειρήσεων και επαγγελματιών, με τζίρο έως 2,5 εκατ. ευρώ, οι οποίες κρίνονται βιώσιμες, έτσι ώστε το υπόλοιπο προς αποπληρωμή να μην ξεπερνά το 75% της καθαρής περιουσιακής της θέσης.
Αποσυμπίεση στις τράπεζες
Για μεν τους δανειολήπτες στεγαστικών που θα εμπίπτουν στη νέα ρύθμιση, θα μειώνονται το συνολικό δανειακό βάρος και οι μηνιαίες πληρωμές, οπότε θα γίνεται μια «επανεκκίνηση» της δανειακής σύμβασης ώστε να αρχίσει να εξυπηρετείται πλέον κανονικά, αφού προϋπόθεση για να ισχύσει το πάγωμα και η πιθανή διαγραφή στο μέλλον θα είναι η συνέπεια στην εξόφληση του μειωμένου δανείου.
Με τον τρόπο αυτό, όμως, θα αποσυμπιεστούν και οι τράπεζες, καθώς εάν η ρύθμιση αυτή επιτύχει θα αρχίσουν να εξυπηρετούνται και πάλι πολλά στεγαστικά δάνεια τα οποία σήμερα παρουσιάζουν καθυστερήσεις ή δεν εξοφλούνται καθόλου, με αποτέλεσμα να ενισχυθούν τα τραπεζικά έσοδα. Από την άλλη πλευρά, οι τράπεζες έχουν ήδη υπολογίσει ζημιές για ένα σημαντικό ποσοστό των κόκκινων δανείων (έχουν πάρει τις λεγόμενες προβλέψεις για επισφάλειες) στον ισολογισμό τους οπότε η επίπτωση από το πάγωμα ή τη διαγραφή ενός μέρους των δανείων θα είναι περιορισμένες και έτσι θα μπορέσουν να διοχετεύσουν ενέργεια και πόρους στη χρηματοδότηση των επιχειρήσεων.
Επιπλέον, εκτιμάται ότι εφόσον προχωρήσουν οι διαγραφές κόκκινων επιχειρηματικών δανείων, οι επιχειρήσεις θα καθίστανται και πάλι βιώσιμες, οπότε σταδιακά θα εξομαλυνθεί και η κατάσταση στην αγορά.
Από την άλλη πλευρά, βέβαια, ο νέος κύκλος ρυθμίσεων σημαίνει ότι όσες επιχειρήσεις δεν κρίνονται βιώσιμες, δεν θα μπορούν να επωφεληθούν από τις ρυθμίσεις και θα οδηγούνται σε εκκαθάριση.
Η εκτίμηση τραπεζικών κύκλων είναι, πάντως, ότι η ρύθμιση αυτή, υπό προϋποθέσεις, μπορεί να λειτουργήσει εξυγιαντικά και να επιτρέψει στις τράπεζες να επιλύσουν το πρόβλημα των κόκκινων δανείων έτσι ώστε να στραφούν στη χρηματοδότηση της αγοράς και της οικονομίας ενισχύοντας τη ρευστότητα στην οικονομία.
Θετική ήταν η υποδοχή των εξαγγελιών από κύκλους φορέων της αγοράς όπως η Εθνική Συνομοσπονδία Ελληνικού Εμπορίου, το ΕΒΕΑ, οι οποίοι περίμεναν, όμως τις λεπτομέρειες των εξαγγελιών για να εξειδικευτούν ορισμένα ζητήματα.
Υπάρχουν ορισμένα ζητήματα, όπως για παράδειγμα:
-Τι θα γίνεται με τα στεγαστικά δάνεια που δεν καλύπτουν το σύνολο της αξίας του ακινήτου; Πώς θα υπολογίζεται η νέα αξία του δανείου;
-Με βάση ποια κριτήρια θα υπολογίζεται η αξία του ακινήτου;
-Θα υπολογίζεται και η εισοδηματική δυνατότητα του δανειολήπτη όταν κρίνεται η μείωση της αξίας του δανείου;
-Τι θα γίνει στις περιπτώσεις που υπάρχουν δάνεια από πολλές τράπεζες ή συνδυάζεται στεγαστικό και καταναλωτικό, όπως γινόταν συχνά στο παρελθόν.
-Με ποια κριτήρια θα αποφασίζεται εάν μια επιχείρηση είναι βιώσιμη ή όχι ώστε να θεωρείται επιλέξιμη για διαγραφή δανείου.
-Με βάση ποια κριτήρια θα υπολογίζεται η αξία του ακινήτου;
-Θα υπολογίζεται και η εισοδηματική δυνατότητα του δανειολήπτη όταν κρίνεται η μείωση της αξίας του δανείου;
-Τι θα γίνει στις περιπτώσεις που υπάρχουν δάνεια από πολλές τράπεζες ή συνδυάζεται στεγαστικό και καταναλωτικό, όπως γινόταν συχνά στο παρελθόν.
-Με ποια κριτήρια θα αποφασίζεται εάν μια επιχείρηση είναι βιώσιμη ή όχι ώστε να θεωρείται επιλέξιμη για διαγραφή δανείου.
Πηγή: Κόκκινα δάνεια: Τι σημαίνουν οι ρυθμίσεις για τους δανειολήπτες, τι φέρνουν για τις τράπεζες | newmoney.gr http://www.newmoney.gr/article/72465/kokkina-daneia-ti-simainoyn-oi-rythmiseis-gia-toys-daneioliptes-ti-fernoyn-gia-tis#ixzz3I6MOIzEt
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου