Εξώδικα κατά ριπάς «Βροχή» πέφτουν οι εξώδικες επιστολές και οι διαταγές πληρωμής από τις ελληνικές τράπεζες για τα μη εξυπηρετούμενα καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες, οδηγώντας τους δανειολήπτες και τους εγγυητές των δανείων σε ακόμη μεγαλύτερη ασφυξία από εκείνη που ήδη αντιμετωπίζουν από την υψηλή φορολογία, τα «χαράτσια», τη μείωση μισθών και την ανεργία.

Εξώδικα κατά ριπάς

«Βροχή» πέφτουν οι εξώδικες επιστολές και οι διαταγές πληρωμής από τις ελληνικές τράπεζες για τα μη εξυπηρετούμενα καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες, οδηγώντας τους δανειολήπτες και τους εγγυητές των δανείων σε ακόμη μεγαλύτερη ασφυξία από εκείνη που ήδη αντιμετωπίζουν από την υψηλή φορολογία, τα «χαράτσια», τη μείωση μισθών και την ανεργία.

Οι δανειολήπτες μπορούν να ζητήσουν διακανονισμό των οφειλών τους, προσκομίζοντας παράλληλα στην τράπεζα αναλυτικά και επίσημα στοιχεία των σημερινών αποδοχών του, αλλά και παλαιότερων ετών προκειμένου να μπορέσει η τράπεζα να διαπιστώσει την αδυναμία εξυπηρέτησης του δανείου, ή τη σημαντική μείωση των αποδοχών του.

Περί τις 337 αιτήσεις δέχεται κάθε μέρα ο Πρωτοδικείο και το Ειρηνοδικείο της Αθήνας για να εκδώσει διαταγές πληρωμών.

Οι τράπεζες ψάχνουν τις ιδιοκτησίες των οφειλετών που δεν εξυπηρετούν τα καταναλωτικά δάνειά τους, ενώ σε πολύ μικρό διάστημα θα μπορούν να βλέπουν τις καταθέσεις των δανειοληπτών αυτών σε όλο το τραπεζικό σύστημα και θα έχουν τη δυνατότητα να τις κατάσχουν, ακριβώς με την ίδια μέθοδο που λειτουργούν οι εφορίες. Περίπου δύο στους πέντε δανειολήπτες δεν εξυπηρετούν τα καταναλωτικά τους δάνεια και τις πιστωτικές τους κάρτες για πάνω από ένα τρίμηνο.

Το 40% 
Τα «κόκκινα» καταναλωτικά και οι πιστωτικές κάρτες έχουν φτάσει, περί τα 12 δισ., από το σύνολο του υπολοίπου της κατηγορίας που αντιστοιχεί σε περίπου 29,5 δισ. ευρώ. Δηλαδή, σχεδόν το 40% δεν εξυπηρετούνται για τουλάχιστον ένα τρίμηνο, ούτε καν στην ελάχιστη δόση των δανείων και των καρτών.

Τα περισσότερα από τα καταναλωτικά δάνεια δεν έχουν εξασφαλίσεις με ακίνητα δανειοληπτών, αλλά ούτε και εγγυητές. Γι' αυτό πριν από περίπου 3 χρόνια οι τράπεζες έκαναν διαφημιστικές «εκστρατείες» προκειμένου να ωθήσουν τους δανειολήπτες καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών να «μαζέψουν» όλες τις υποχρεώσεις τους σε ένα προϊόν, βάζοντας ενέχυρο ένα ακίνητο ή προσθέτοντας κάποιον εγγυητή με καλό πιστοληπτικό προφίλ. Αρκετοί δανειολήπτες αποκριθήκαν στο «κάλεσμα» των τραπεζών, καθώς τους προσφέρθηκαν πολύ πιο χαμηλά επιτόκια για τις οφειλές τους.

Οι ίδιοι δανειολήπτες είναι αυτοί που αντιμετωπίζουν τώρα τον κίνδυνο να χάσουν κάποια κατοικία ή οικόπεδο εφόσον αδυνατούν να πληρώνουν έστω και ένα πολύ μικρό μέρος της ελάχιστης δόσης. Ομως και οι δανειολήπτες που δεν έχουν βάλει ενέχυρο κάποιο ακίνητο ή εγγυητή, αντιμετωπίζουν κινδύνους, εφόσον έχουν στο όνομά τους ένα ή περισσότερα ακίνητα.

Η διαδικασία
Εφόσον περάσουν οι 90 ημέρες μέσα στις οποίες ο δανειολήπτης δεν έχει καταβάλει καμία δόση, η τράπεζα στέλνει μία ή και περισσότερες επιστολές ειδοποίησης για το ληξιπρόθεσμο ποσό και τον καλεί να πάει σε κατάστημα προκειμένου να ρυθμίσει την οφειλή του. Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν πάει ούτε για ρύθμιση ούτε καταβάλει κάποια δόση, η τράπεζα προχωρά σε εξώδικη επιστολή με την οποία ζητά την πληρωμή όλου του ποσού που χρωστάει.

Εφόσον υπάρχει εγγυητής η τράπεζα απευθύνεται με τα ίδια μέσα και σ' αυτόν. Σημειώνεται ότι ο εγγυητής αντιμετωπίζεται με ακριβώς τον ίδιο τρόπο που αντιμετωπίζεται και ο δανειολήπτης, εφόσον ο δανειολήπτης δεν πληρώσει.

Πριν από το τρίτο στάδιο που είναι η διαταγή πληρωμής μετά από την απόφαση δικαστηρίου, η τράπεζα αναζητά όλα τα περιουσιακά στοιχεία που έχει στην κατοχή του ο δανειολήπτης.

Σύμφωνα με πληροφορίες από το σύνολο εξωδίκων επιστολών με το οποίο απαιτείται από την τράπεζα όλο το ποσό, το περίπου 50% καταλήγει σε δικαστικές αποφάσεις οι οποίες κοινοποιούνται στους υπόχρεους με διαταγές πληρωμής.

ΕΤΟΙΜΗ Η ΒΑΣΗ ΔΕΔΟΜΕΝΩΝ
Θα κατάσχονται καταθέσεις

«Χέρι» στις καταθέσεις των δανειοληπτών θα μπορεί να βάλει πλέον η τράπεζα, ανεξάρτητα αν αυτές διατηρούνται στην ίδια τράπεζα με το δάνειο του φυσικού προσώπου ή σε άλλη. Αρκεί αυτή να βρίσκεται στην Ελλάδα. Οι τράπεζες τελειοποιούν ένα «έξυπνο» πληροφοριακό σύστημα που θα είναι ο «καθρέφτης» όλων των δανειοληπτών και των καταθετών. Αυτό θα λειτουργήσει πολύ σύντομα.

Με το νέο αυτό σύστημα, οι τράπεζες, με το πάτημα ενός κουμπιού μετά την πληκτρολόγηση του ΑΦΜ του δανειολήπτη και του εγγυητή, θα έχουν την πλήρη εικόνα των καταθέσεων, των υποχρεώσεων και των ακινήτων που έχουν στην κατοχή τους. Το σύστημα αυτό, δεν είναι άλλο από το σύστημα του ΤΕΙΡΕΣΙΑ, το οποίο στην αρχική του μορφή, πρόσφερε πληροφορίες στις τράπεζες που αφορούσαν μόνο, τους δανειολήπτες που δεν εξυπηρετούν κανονικά τις μηνιαίες δόσεις του και το πιστωτικό ίδρυμα στο οποίο είχαν την οφειλή.

Με την εξέλιξη του συστήματος αυτού, φαίνεται ήδη το ύψος των υποχρεώσεων του κάθε δανειολήπτη, τα πιστωτικά ιδρύματα από τα οποία έχει δανειστεί, καθώς και το αν μία οφειλή είναι ληξιπρόθεσμη ή όχι. Με αυτό τον τρόπο οι τράπεζες θα έχουν την πλήρη εικόνα του δανειολήπτη, έτσι ώστε να την συνεκτιμούν για τις ρυθμίσεις.

Σύμφωνα με το νόμο, η τράπεζα μπορεί να κατάσχει καταθέσεις εφόσον υπάρχει ληξιπρόθεσμη οφειλή. Από την κατάσχεση εξαιρούνται μισθοί και συντάξεις έως 2.000 ευρώ. Η τράπεζα έχει δικαίωμα να προβεί σε κατάσχεση και στις καταθέσεις εγγυητών.

ΣΕ ΔΥΟ ΑΞΟΝΕΣ
Οι όροι και τα περιθώρια για ρύθμιση της οφειλής

Η κρίση έχει «σαρώσει» τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά.

Από τον Ιανουάριο του 2011 έως τον Απρίλιο του 2013, οι οφειλές που κοινοποιήθηκαν στα νοικοκυριά με 230.389 διαταγές πληρωμών μετά από απόφαση δικαστηρίων ανήλθαν σε πάνω από 4 δισ. ευρώ.

Μόνο στο πρώτο 4μηνο του τρέχοντος έτους εκδόθηκαν συνολικά 27.994 διαταγές πληρωμών συνολικού ύψους 559,8 εκατ. ευρώ. Συγκεκριμένα, στο Πρωτοδικείο και στο Ειρηνοδικείο Αθηνών έχουν κατατεθεί 7.946 και 20.048 αντίστοιχα.

Οι πιστωτές (τράπεζες, εταιρείες κινητής τηλεφωνίας κ.λπ.) έβγαλαν κόκκινη κάρτα στους στους οφειλέτες και προσέφυγαν στη Δικαιοσύνη.

Πάντως, μέχρι την κοινοποίηση της διαταγής πληρωμής ο δανειολήπτης έχει τη δυνατότητα να ρυθμίσει τα δάνεια του με την τράπεζα. Αρκεί να απευθυνθεί σε ένα υποκατάστημα και να ζητήσει διακανονισμό των οφειλών του, προσκομίζοντας παράλληλα αναλυτικά και επίσημα στοιχεία των σημερινών αποδοχών του, αλλά και παλαιότερων ετών προκειμένου να μπορέσει η τράπεζα να διαπιστώσει την αδυναμία εξυπηρέτησης του δανείου, ή τη σημαντική μείωση των αποδοχών του.

Σε περίπτωση πλήρους αδυναμίας εξυπηρέτησης του δανείου, η τράπεζα θα μπορούσε να δώσει μία περίοδο χάριτος στον δανειολήπτη, ενώ στη δεύτερη περίπτωση, δηλαδή της μείωσης του εισοδήματος, θα προτείνει τη μείωση της μηνιαίας δόσης. Αναλόγως με το ύψος αποδοχών, μπορεί να συνδυάσει την περίοδο χάριτος και για τη συνέχεια, χαμηλή δόση δανείου.

Τους αποφεύγουν 
Οι πλειστηριασμοί είναι εξαιρετικά δαπανηρή διαδικασία για την τράπεζα. Εκτός αυτού, έχουν εγγράψει τα ακίνητα που αποτελούν ενέχυρο δανείου σε πολύ υψηλότερες τιμές σε σχέση με τις σημερινές της αγοράς ακινήτων, γεγονός το οποίο δεν τους «επιτρέπει» να προχωρήσουν σε πλειστηριασμούς αφού θα εγγράψουν υπέρογκες ζημίες και θα απαιτηθούν επιπλέον κεφάλαια για να διατηρήσουν τους δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας.

Την απαγόρευση πλειστηριασμών προβλέπει και ο νόμος για οφειλόμενα ποσά έως 180.000 ευρώ, ενώ για την κύρια κατοικία, προστατεύονται ακίνητα έως του ποσού 300.000 ευρώ για ένα φυσικό πρόσωπο και 375.000 ευρώ για ένα ζευγάρι.

ΕΛΕΝΗ ΚΟΜΙΝΗ - ΝΙΚΟΣ ΘΕΟΔΩΡΟΠΟΥΛΟΣ