Ποια Κόκκινα Δάνεια διαγράφονται οριστικά

• 03/08/2016 - 12:53
• Κατηγορία Τράπεζες
• Comments::Δεν υπάρχουν σχόλια ακόμη.

Μέσα σε ένα εξάμηνο θα πρέπει να έχουν ολοκληρωθεί όλες οι διαδικασίες για τη οριστική διευθέτηση μεταξύ τραπεζών και δανειοληπτών των μη εξυπηρετούμενων (Κόκκινων) δανείων.

Γράφει ο: Βασίλης Κατσαρός

Εντός αυτού του χρονικού διαστήματος τράπεζα και δανειολήπτης θα έχουν συμφωνήσει σε ένα πλέγμα προτεινόμενων λύσεων που μπορεί να περιλαμβάνει την παραχώρηση του ακινήτου στην τράπεζα, την πώληση του ακινήτου από τον ιδιοκτήτη και στη συνέχεια την αποπληρωμή του δανείου, την μεταβίβαση του ακινήτου στην τράπεζα και στη συνέχεια την ενοικίασή του από τον δανειολήπτη για ορισμένο χρονικό διάστημα, ή την οριστική διαγραφή της οφειλής εφόσον βέβαια δεν υπάρχουν ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη.

Αυτά είναι τα βασικά στοιχεία του αναθεωρημένου Κώδικα Δεοντολογίας για το θέμα των Κόκκινων δανείων που έδωσε χθες στη δημοσιότητα η Τράπεζας της Ελλάδος από τον οποίο εξαιρούνται μόνο όσα δάνεια έχουν καταγγελθεί πριν από την 1/1/2015 καθώς και όσα υπόκεινται πλέον στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη.

Ο Κώδικας προβλέπει ειδικά μέτρα για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, για κοινωνικά ευπαθείς ομάδες και για δάνεια με πολλαπλούς πιστωτές. Όμως θέτει ως βασική προϋπόθεση να είναι συνεργάσιμος ο δανειολήπτης που μπορεί με τη σειρά του να απορρίψει τις προτάσεις της τράπεζας αλλά να προτείνει δικές του λύσεις. Επίσης ο Κώδικας ρητώς αναφέρεται στο τριτεγγυητές οι οποίοι έχουν τις ίδιες υποχρεώσεις με τον δανειολήπτη.

Η Τράπεζα της Ελλάδος καλεί τις τράπεζες να συμμορφωθούν με τον νέο Κώδικα και να προχωρήσουν σε ουσιαστικές ρυθμίσεις των Κόκκινων δανείων ιδιωτών, στα οποία περιλαμβάνονται και τα δάνεια προς πολύ μικρές επιχειρήσεις (με ετήσιο τζίρο τα τελευταία τρία φορολογικά χρόνια, ο οποίος κατά μέσο όρο δεν ξεπερνά το 1 εκατ ευρω). Από τις ρυθμίσεις δεν εξαιρούνται τα ιδιωτικά δάνεια που έχουν δοθεί με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου. Ωστόσο, πρέπει να υπάρξει συναίνεση του Δημοσίου για την ρύθμιση εφόσον κάτι τέτοιο προβλέπεται στην σύμβαση του δανείου.

Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης χρωστά σε παραπάνω από μία τράπεζες πρέπει να γίνει συνολική αντιμετώπιση των οφειλών του. Η τράπεζα με το μεγαλύτερο χρέος ζητά την συναίνεση του δανειολήπτη για να ξεκινήσει την διαδικασία συνεννόησης με τις υπόλοιπες τράπεζες. Στην περίπτωση που αυτές δεν ανταποκριθούν τότε του προσφέρει λύση για το δάνειο που διατηρεί σε αυτήν.

Τα βασικά σημεία του αναθεωρημένου Κώδικα Δεοντολογίας είναι τα εξής:

Τα στάδια επικοινωνίας

Σε περίπτωση μη εμπρόθεσμης καταβολής της δόσης, εν όλω ή εν μέρει, η τράπεζα αμέσως επικοινωνεί με τον δανειολήπτη προκειμένου να του παράσχει συμβουλευτικού χαρακτήρα υπηρεσίες για την αντιμετώπιση της καθυστέρησης. Αν η καθυστέρηση ξεπερνά τις 30 ημέρες κάθε ίδρυμα εφαρμόζει τα ακόλουθα στάδια κατά τον χειρισμό των δανειοληπτών με οφειλές που παρουσιάζουν καθυστερήσεις, καθώς και σε περιπτώσεις με ενδείξεις πιθανής καθυστέρησης:

Εάν ο δανειολήπτης δεν ανταποκριθεί, αποστέλλεται δεύτερη επιστολή μόνο όταν η δανειοδότηση αφορά την πρώτη κατοικία η οποία και θα αποτελέσει το αντικείμενο της εκτέλεσης. Εάν η τράπεζα και ο δανειολήπτης δεν συμφωνήσουν σε κάποια λύση, τότε η διαφωνία τους μπορεί να επιλύεται εξωδικαστικά μέσω του Συνηγόρου του Καταναλωτή ή άλλων φορέων με αντικείμενο τη διαμεσολάβηση ή από τα αρμόδια δικαστήρια.

Χειρισμός μη συνεργάσιμων δανειοληπτών

Η τράπεζα ενημερώνει τον δανειολήπτη ότι έχει ταξινομηθεί ως μη συνεργάσιμος, τον τρόπο που θα κινηθεί στο εξής έναντι του δανειολήπτη και του εγγυητή, τις υποχρεώσεις τους μετά την εκποίηση των περιουσιακών στοιχείων αμφοτέρων καθώς και τον αποκλεισμό τους από τον νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, όπως αυτός ισχύει από 1.1.2016.

Χειρισμός ευάλωτων ομάδων

Ο κώδικας προβλέπει ρύθμιση με όρους ανάλογους των προβλεπόμενων στην παρ. 2 του άρθρου 9 του νόμου 3869/2010 (Νόμος Κατσέλη) ή οριστική διευθέτηση με εκποίηση του ακινήτου. Απομένει να οριοθετηθεί το ποσοστό του εισοδήματος που θα παρέχεται για την αποπληρωμή της τυχόν εναπομείνασας οφειλής.

Το πακέτο των λύσεων/ρυθμίσεων

Οι λύσεις προς τους δανειολήπτες χωρίζονται σε τρεις κατηγορίες ανάλογα την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη και λαμβάνοντας υπόψιν ότι πρέπει να καλύψει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Οι βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις διάρκειας μικρότερης των 2 ετών που περιλαμβάνουν κεφαλαιοποίηση ή τακτοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών, μειωμένη δόση μεγαλύτερη των οφειλόμενων τόκων, καταβολή μόνο τόκων και περίοδο χάριτος.

Μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις (με διάρκεια μεγαλύτερη των δύο ετών)

Μπορεί να γίνουν μεταξύ άλλων μείωση επιτοκίου, παράταση διάρκειας δανείου, μερική διαγραφή οφειλής, διαχωρισμός οφειλής, συμφωνία ανταλλαγής με μετοχικό κεφάλαιο εταιρίας, λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης.

ΕΤΙΚΕΤΕΣ