ΕΚΚΡΗΞΗ ΧΡΕΩΣΤΙΚΩΝ ΚΑΡΤΩΝ Πλαστικό χρήμα, χωρίς ρευστότητα

ΕΚΚΡΗΞΗ ΧΡΕΩΣΤΙΚΩΝ ΚΑΡΤΩΝ

Πλαστικό χρήμα, χωρίς ρευστότητα

Ο συνολικός αριθμός των καρτών πληρωμών αυξήθηκε περαιτέρω το α' εξάμηνο του 2016 κατά 440 χιλ. κάρτες (+3%), σε σχέση με το β' εξάμηνο του 2015, και ανήλθε σε 14,6 εκατ. κάρτες.

To πλαστικό χρήμα έχει εισέλθει πολύ δυνατά στη ζωή των Ελλήνων μόνον που όπως όλα δείχνουν δεν έχει αυξήσει τη ρευστότητα των καταναλωτών.

Τουναντίον σύμφωνα με τα στοιχεία των τραπεζών, ενεργές εμφανίζονται περίπου 2 εκατ. πιστωτικές κάρτες από 6,5 εκατ. πιστωτικές προ κρίσης.

Αυτό δείχνει πως πολλοί καταναλωτές είτε έχουν κλείσει την κάρτα τους, είτε δεν μπορούν να έχουν κάρτα λόγω των προβλημάτων που αντιμετωπίζουν με τις τράπεζες. Την ίδια στιγμή έκρηξη έχει παρουσιάσει ο αριθμός των χρεωστικών καρτών.

Σύμφωνα με τη σχετική έκθεση, της Τράπεζας της Ελλάδος, ο συνολικός αριθμός των καρτών πληρωμών αυξήθηκε περαιτέρω το α' εξάμηνο του 2016 κατά 440 χιλ. κάρτες (+3%), σε σχέση με το β' εξάμηνο του 2015, και ανήλθε σε 14,6 εκατ. κάρτες.

Η αύξηση καταγράφεται κυρίως στις χρεωστικές κάρτες, καθώς εκδόθηκαν επιπλέον 385 χιλ. κάρτες (+3%) συγκριτικά με το β' εξάμηνο του 2015 όπως αναφέρει και η έκθεση. Επιβεβαιώνεται δε πως παρά την αύξηση του αριθμού των καρτών πληρωμών το α' εξάμηνο του 2016, ο συνολικός αριθμός συναλλαγών που διενεργήθηκαν με κάρτες διατηρήθηκε στο ίδιο (αυξημένο) επίπεδο με αυτό του β' εξαμήνου του 2015, ενώ η συνολική αξία των συναλλαγών μειώθηκε κατά 7%. Συγκεκριμένα, ο όγκος των συναλλαγών με κάρτες πληρωμών ανήλθε σε 233 εκατ. συναλλαγές. Αντίστοιχα, η αναλογούσα αξία διαμορφώθηκε στα 26,2 δισ. ευρώ

Ηλεκτρονικές συναλλαγές
Ολα τα παραπάνω αποδίδονται α) στην εξοικείωση των συναλλασσόμενων με τη χρήση καρτών για τη διενέργεια πληρωμών, β) στις σχεδιαζόμενες φορολογικές αλλαγές για το κτίσιμο του αφορολόγητου ορίου των εισοδημάτων αποκλειστικά μέσω των ηλεκτρονικών συναλλαγών με τη χρήση καρτών και άλλων ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής, γ) στην περαιτέρω απομείωση των διαθέσιμων εισοδημάτων για κατανάλωση και δ) στη χαμηλότερη αξία των υπολειπόμενων φορολογικών υποχρεώσεων του 2015 που κλήθηκαν να εξοφλήσουν τα νοικοκυριά και οι επιχειρήσεις εντός του α' εξαμήνου του 2016.

Οι τράπεζες βλέπουν διπλασιασμό του τζίρου με κάρτες την προσεχή τετραετία ιδιαίτερα αν η Ελλάδα διαφύγει τη ύφεσης.Ωστόσο παρά την εντυπωσιακή άνοδο στη χρήση του πλαστικού χρήματος, η χώρα μας συνεχίζει να έχει το υψηλότερο ποσοστό χρήσης μετρητών μεταξύ των 28 χωρών της Ευρώπης.

Ιδιαίτερα πάντως σε ότι αφορά τις πιστωτικές κάρτες περίπου το 35%-40% αφορά πληρωμές φόρων. Οι Ελληνες χρησιμοποιούν την πιστωτική τους για να πάρουν τις άτοκες δόσεις -που είναι μέχρι 12- για να πληρώσουν τον φόρο εισοδήματος, τον ΕΝΦΙΑ, τα τέλη κυκλοφορίας. Αξίζει να σημειωθεί πως το 2016 οι φόρου που πληρώθηκαν με κάρτες υπολογίζονται σε περίπου 500 εκατ. ευρώ.

Αντιθέτως οι καταναλωτικές δαπάνες είναι αυτές που γίνονται ως επί το πλείστον με κάρτες χρεωστικές.

Διαχείριση POS
Θα πρέπει να σημειωθεί πως οι τράπεζες και οι αρμόδιες εταιρείες έχουν αναδυθεί σε έναν αγώνα δρόμου για την πώληση POS. Οι τράπεζες βλέπουν την τοποθέτηση περίπου 100.000 νέων POS. Στο σύνολο της αγοράς, τα τερματικά αποδοχής καρτών στο τέλος του 2016 υπολογίζονταν στις 280.000 με 300.000 μηχανάκια POS. O αριθμός τους σύμφωνα πάντα με τις εκτιμήσεις των τραπεζών αναμένεται φέτος να προσεγγίσει τις 450.000 POS.

Αξίζει να σημειωθεί ότι ο αριθμός των τερματικών στο τέλος του 2014 ήταν 130.000 μηχανάκια και το β εξάμηνο του 2015 με την επιβολή των capital controls αυξήθηκαν στις 220.000 τερματικά.

Ομως πολλοί είναι οι επαγγελματιες που δεν μπορούν να τοποθετήσουν POS λόγω χρεών στοιχείο το οποίο μέτρησε στην απόφαση της κυβέρνησης να μην γίνει υποχρεωτική η χρήση τους από τους επαγγλεματίες.

Ομως αρκετοί έμποροι αποφεύγουν να τοποθετήσουν τερματικά αποδοχής καρτών επικαλούμενοι υψηλές χρεώσεις και προμήθειες από τράπεζες. Ωστόσο τα στοιχεία δείχνουν ότι οι προμήθειες εκκαθάρισης καρτών στην Ελλάδα διαμορφώνονται σήμερα περίπου στο 1% με 1,15%, όταν στην Ευρωπαϊκή Ένωση οι αντίστοιχες προμήθειες διαμορφώνονται κατά μέσο όρο στο 1% με 1,3% και στις ΗΠΑ στο 1,3% με 1,8%.

Ασφαλές μέσο το πλαστικό χρήμα
Πολλοί καταναλωτές νιώθουν ανασφάλεια με το πλαστικό χρήμα το οποίο πάντως δείχνει να είναι απολύτως ασφαλές. Αντιπροσωπευτικοί δείκτες της έντασης της απάτης αποτελούν η αναλογία των περιστατικών απάτης και της αντίστοιχης αξίας τους προς τον αριθμό και την αξία των συναλλαγών με κάρτες.

Ο δείκτης αυτός, σε όρους αξίας της απάτης, κυμαίνεται σταθερά στο χαμηλό επίπεδο του 0,01% και, για το α΄ εξάμηνο του 2016, αναλογεί σε 1 ευρώ αξία απάτης ανά 10 χιλ. ευρώ αξία συναλλαγών. Σε όρους περιστατικών απάτης, ο δείκτης κυμαίνεται στο επίπεδο του 0,01% και αναλογεί σε μία συναλλαγή απάτης ανά 8 χιλ. συναλλαγές.

Η επιμέρους ανάλυση της απάτης ανά τύπο συναλλαγής με κάρτες πληρωμών, όπως α) συναλλαγές σε τερματικά ΑΤΜ, β) πληρωμές σε τερματικά POS και γ) εξ αποστάσεως συναλλαγές χωρίς τη φυσική παρουσία της κάρτας (card not present) καταδεικνύει ότι το υψηλότερο ποσοστό απάτης εκδηλώνεται στις εξ αποστάσεως συναλλαγές μέσω διαδικτύου ή ταχυδρομείου/τηλεφώνου, καταλήγει η Τράπεζα της Ελλάδος.